Anul 2026 începe cu o veste care dă speranțe celor care plătesc rate: indicele IRCC a scăzut la 5,68% pe an, conform datelor publicate la finalul lunii decembrie 2025, ceea ce deschide ușa unor reduceri treptate ale ratelor în următoarele luni.
Unde s-a produs schimbarea: IRCC — cifrele care contează
Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) a fost anunțat la 5,68% pe an, valoare publicată de Banca Națională a României la finalul lunii decembrie 2025 și aplicabilă pentru trimestrul I al anului 2026.
Această cifră reprezintă o scădere față de nivelul anterior, de 6,06%, nivel care a constituit un vârf istoric al indicelui.
IRCC se calculează ca media aritmetică a ratelor zilnice ale dobânzilor tranzacțiilor interbancare dintr-un trimestru anterior; astfel, valoarea publicată la final de decembrie 2025 reflectă evoluția pieței din trimestrul al treilea al aceluiași an.
Ce înseamnă IRCC pentru tine — mecanismul vizibil în practică
Pentru creditele în lei cu dobândă variabilă, dobânda finală plătită de client este alcătuită din IRCC (componenta variabilă) și din marja fixă stabilită prin contract; marja rămâne neschimbată pe durata împrumutului.
Reducerea IRCC se traduce, după recalcularea trimestrială, într-o scădere a costului cu dobânda pentru creditele indexate la acest indicator. Efectul nu este instantaneu: aplicarea în calculul ratelor respectă ciclul trimestrial de actualizare.
Numărul românilor ale căror credite ipotecare erau legate de IRCC la 31 iulie 2025 era de 596.567 persoane, cu un sold total al împrumuturilor de 80,27 miliarde de lei — cifre care arată câți debitori pot fi afectați direct de mișcările indicelui.
Când vei simți în practică scăderea IRCC: calendarul reducerilor
Chiar dacă IRCC a fost publicat la final de decembrie 2025, reducerile efective ale ratelor vor apărea treptat în 2026, pe măsură ce băncile aplică noul indice la recalcularea trimestrială a scadențelor. Primele efecte concrete sunt așteptate încă din ianuarie 2026, pentru ratele recalculate cu noul IRCC.
Specialiștii anticipează reduceri moderate ale ratelor la prima aplicare a noului IRCC, cu posibilă consolidare în trimestrele următoare dacă indicele continuă să scadă; estimările iau în calcul și marja fixă a băncilor, care atenuează impactul pentru debitorul final.
Claudiu Trandafir, expert în piața creditelor, atrage atenția că reducerea de la 6,06% la 5,68% va genera scăderi vizibile ale ratelor încă din ianuarie pentru creditele cu dobândă variabilă.
Piața de credite și imobiliarul: impact asupra creditelor ipotecare
Schimbarea IRCC intervine într-un context în care piața creditării ipotecare a câștigat teren: în primele zece luni ale anului 2025 au fost acordate finanțări ipotecare de circa 9,2 miliarde de euro, în creștere față de aceeași perioadă a anului precedent.
Totodată, ponderea finanțării ipotecare în totalul tranzacțiilor a urcat la 57% în primele zece luni din 2025, comparativ cu 51% în 2024 și 43% în 2023, semn că economia imobiliară devine tot mai dependentă de finanțarea bancară.
În același timp, numărul tranzacțiilor imobiliare a scăzut, ceea ce sugerează o repoziționare a pieței: un volum mediu mai mare de finanțare per tranzacție, dar un număr total mai mic de tranzacții. Aceasta explică parțial de ce, în pofida scăderii tranzacțiilor, volumul împrumuturilor ipotecare crește.
Prognoze, riscuri și ce trebuie urmărit în 2026 privind IRCC
Analizele publicate la sfârșitul lui 2025 anticipează o scădere lentă, dar constantă a IRCC în 2026; o proiecție indică pentru 1 aprilie 2026 un nivel provizoriu de aproximativ 5,57%–5,58%, în condițiile stabilității macroeconomice. Ajustările rămân dependente de evoluția inflației și de politica monetară a BNR.
Specialiștii avertizează că aceste ajustări nu vor însemna ieftiniri spectaculoase peste noapte: reducerile de costuri vor fi treptate și moderate, iar o relaxare mai clară a ratelor ar putea fi resimțită pe termen mai lung, posibil în 2027, dacă evoluția inflației și a economiei o va permite.
Ce trebuie urmărit de-acum înainte: indicatorii de inflație, deciziile de politică monetară ale BNR şi comunicările oficiale privind valorile IRCC la fiecare sfârșit de trimestru — ele vor dicta cât de mult şi cât de repede vor scădea ratele pentru milioane de debitori.
Vestea este clară: un pas spre relaxare exista încă din primele zile ale anului 2026, dar marea schimbare se construiește cu răbdare — trimestru după trimestru.
